作者： 张漫游

　　随着第三方支付平台的崛起，传统银行在支付领域的垄断优势被打破，市场份额被分食。在互联网金融的倒逼下，伴随着政策红利，传统银行开始发起反攻，五大国有银行也罕见地联合起来。

　　2月25日，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、交通银行五大银行联合签订了加强账户管理合约。从2月25日起，这五家银行将陆续实现对客户通过手机银行办理的转账汇款业务免收手续费，并在4月1日前完成对存量账户分类标识，率先推动五行间客户信息验证，便利客户开通跨行账户和小额支付账户。

　　此前已有不少银行宣布线上转账免费，五大银行此次抱团宣布手机转账零费率，使得银行线上转账免费方阵逐渐扩大。尽管转账免费在一定程度上会对中间业务收入形成压力，但互联网金融快速发展态势已经倒逼银行开启“免费时代”。

　　国有大行加入免费方阵

　　2015年12月25日，央行公布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(以下简称“《通知》”)，其中要求商业银行应针对不同的业务处理渠道，制定差异化的收费策略，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。

　　为推动免费政策，2月25日，工、农、中、建、交五家国有银行联合发出承诺：即日起，五家银行将陆续对客户通过手机银行办理的境内人民币转账、汇款业务免收手续费;五家银行同时承诺，对客户5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费，以降低客户的费用支出。《中国经营报》记者了解到，工行、农行和建行三家银行自2月25日起便已经开始实施了上述免费政策。

　　虽然只是减免了手机银行转账汇款的手续费，但工行个金部总监李卫平告诉记者，五大国有银行拥有国内最大量的客户群体，此次联合免收手续费，对储户将形成数十亿的让利。

　　记者从工总行了解到，作为国内最大的“互联网银行”，该行电子银行客户数已超过5亿户，以互联网业务为主的电子银行业务在全部业务量的比重超过90%。统计显示，2015年客户通过工行手机银行完成的转账汇款交易笔数达2.18亿笔，交易金额近5万亿元。

　　而在五大国有银行合作之前，已有不少银行宣布线上转账免费。

　　2015年9月，招商银行便率先宣布网上转账全免费，即个人客户通过招商银行网上银行、手机银行APP办理境内任何转账业务均享受零费率，此举得到不少银行跟进。据中国电子银行网显示，在央行发布《通知》当天，便收到20家银行发来的最新资费调整信息。据不完全统计，截至目前，全国已有70多家银行在电子渠道转账汇款方面进行了不同程度的减免。

　　与银行业的动态相反，在银行开启免费大餐的同时，作为第三方支付机构代表的微信支付近期提出，将要收取提现费用。自3月1日起，微信零钱提现到银行卡将会收取0.1%的手续费，最少为0.1元。具体方案为，每位用户终身享受1000元免费提现额度，超出部分按银行费率收取手续费。

　　“此次五大国有银行联合推出手机银行转账、汇款免手续费，是出于普惠金融的角度考虑，这个过程会给五家银行的中间收入带来一定损失。”某股份制银行零售业务部人士告诉记者。

　　尽管银行中间收入会有一定减少，但银行宣布手机转账免费可以把更多客户引流到线上渠道，为银行赢得更多客户，银行藉此揽客的意图明显，而且对比第三方支付机构，传统商业银行拥有客户存量和交易规模上优势，而且更具安全性。

　　第三方支付领域良莠不齐，使得支付领域风险升高。李卫平认为，第三方支付出现风险的一个很重要原因，就是客户信息不真实，而这也是传统银行账户的优势所在。

　　根据《中国支付清算行业运行报告2015》统计显示，目前完成实名认证的支付账户共有9.45亿个，占支付账户总量的43.07%，占比并不高。

　　此次加强账户管理签约后，五大行承诺将认真落实个人银行账户实名制要求，进一步加强客户信息安全保护，严格开户过程个人客户的身份审核，避免客户账户信息泄露。不断加强支付领域的创新和风险控制，让客户享受更便捷和安全的支付产品，有效履行银行在保护客户信息安全以及社会金融秩序方面的责任。

　　但某互联网金融公司人士认为，除了免收手续费方面的优势，传统银行在改进支付便利和增加客户体验方面仍有改进空间。

　　“随着互联网的发展，电子渠道支付规模逐步扩大，支付宝、微信支付等第三方支付机构已经成为了银行业在支付领域具有潜力的竞争对手。”上述股份制银行零售业务部人士亦担忧道，消费者已经逐渐形成了支付习惯，要争取这部分客户回归商业银行支付渠道，并不能一蹴而就。

　　银行账户3.0时代

　　李卫平认为，此次五家银行实践央行颁布的《通知》内容，一方面为了推进普惠金融、推动免费政策，另一方面为了加强账户管理。央行《通知》中要求商业银行进一步改进银行账户服务，将银行账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户。

　　工、农、中、建、交五家国有银行率先响应，将《通知》的内容付诸实践，并在2月25日举行的签约仪式上率先推广Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户。

　　中国银行副行长许罗德认为，此次五家国有银行签订合作协议，标志着中国银行账户已经进入了3.0时代。许罗德告诉本报记者，我国个人银行账户服务的三个阶段：在2003年以前是1.0时代，当时个人在银行的账户为定期和活期账户两种，支付结算在活期储蓄账户中进行;2003年以后进入了2.0时代，当年央行出台了《人民币银行结算账户管理办法》，把个人账户分成了储蓄账户和个人结算账户，个人的支付、转账通过个人结算账户实现。

　　在3.0时代的这三类账户中，Ⅰ类账户相当于一个全功能的银行结算账户;Ⅱ类账户可办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等，Ⅱ类账户与Ⅰ类账户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账;Ⅲ类账户办理小额消费和缴费支付，不得办理其他业务。其中，Ⅱ类账户和Ⅲ类账户是为了推进互联网金融的发展而设立的，这两类账户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道提交开户申请。

　　在《通知》中明确了账户实名制的落实方法，即从证件有效性、申请人与证件的一致性、客户真实意愿这三个方面进行。而这三个方面，也是网络远程开户中面临的重要难题。

　　在落实实名制的前提下，根据规定，以后存款人在五家国有银行可以通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交银行账户开户申请，银行工作人员现场核验身份信息的，存款人可开立Ⅰ类户;银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

　　“这三类账户都可以进行支付，但我们希望引导存款人使用Ⅲ类账户进行小额支付，引导他们理性利用支付工具和账户。”李卫平给记者打了个比方，Ⅰ类账户相当于金库，Ⅲ类账户相当于钱包，当存款人没有Ⅲ类账户时，在线上支付，就相当于把个人的金库暴露给交易方，而使用Ⅲ类账户交易对存款人而言更加安全。

　　同时，五家银行的联合，形成了银行账户间的互联互通，在系统改造后，五家国有银行间可以实现客户银行账户信息互验，向客户提供快速、便捷的跨行在线开立账户服务，客户在五大行中任何一家银行开立的Ⅱ、Ⅲ类账户，可同时绑定五大行的多个Ⅰ类账户。

　　据了解，五家银行也承诺，愿意与其他有意向的商业银行机构一起，就客户跨银行账户服务开展合作。五家银行表示，相关系统目前正在改造中，在2016年4月1日前完成改造，同时将完成对存量账户分类标识。

　　“随着互联网金融的发展和银行业务的转型，银行账户日益成为银行创新和经营中的重要资产，成为互联网金融和零售金融的重要依托。”中国支付清算协会常务副会长蔡洪波透露道，截至2015年二季度，全国共开立个人银行结算账户达68.79亿户，他认为，如何把资源优势运用到银行中，在银行业未来的创新发展中尤为重要。

　　五大行线上转账免费措施一览

　　中国工商银行

　　自2016年2月25日起，客户通过工商银行手机银行、工银融e联、工银e校园等手机客户端办理人民币本行异地转账、跨行转账等业务均免收手续费。手机银行境内转账汇款免费的范围覆盖借记卡、信用卡、理财金卡、财富账户等任何介质。

　　中国建设银行

　　自2016年2月25日11:00起，免收个人客户手机银行人民币转账汇款手续费，免收个人客户通过网上银行办理的单笔5000元(含5000元)以下的人民币转账汇款手续费，转账汇款业务包括境内建行系统内转账和向其他银行的跨行转账(含加急)。

　　中国农业银行

　　自2016年2月25日15:00时起，免收个人客户掌上银行人民币转账汇款手续费，免收个人客户通过网上银行办理的单笔金额5000元以下(含5000元)人民币转账汇款手续费。

　　中国银行

　　自2016年4月1日起，个人客户通过中国银行手机银行、网上银行、家居银行办理境内人民币转账汇款业务，无论中行内汇款还是跨行汇款，无论金额大小，均可享受零手续费优惠。

　　交通银行

　　自2016年2月26日起，免收个人客户手机银行人民币转账汇款手续费，免收个人客户通过网上银行办理的单笔5000元(含)以下的人民币转账汇款手续费。转账汇款包括交通银行本行异地转账以及向境内其他银行跨行转账。